臨近年末，由于新能源汽車購(gòu)置稅政策將調(diào)整，這一政策窗口期助燃了年底的汽車消費(fèi)行情。山西晚報(bào)·山河+記者了解到，在這一消費(fèi)熱潮之下，除了車企紛紛自掏腰包推出相應(yīng)的補(bǔ)貼清理庫(kù)存外，各家銀行也陸續(xù)在“汽車金融”領(lǐng)域發(fā)力，紛紛推出信用卡汽車消費(fèi)金融優(yōu)化方案，提升車主信用卡權(quán)益，或者優(yōu)化信貸流程，針對(duì)汽車信貸推出“0利率”等金融方案。
銀行推出0息、貼息購(gòu)車優(yōu)惠
11月30日，太原一家商場(chǎng)的新能源汽車展廳內(nèi)，消費(fèi)者李女士在試乘體驗(yàn)后，聽著銷售人員為她核算購(gòu)車成本以及最近一些銀行針對(duì)購(gòu)車推出的各種優(yōu)惠政策，有一些心動(dòng)?！氨緛?lái)就打算換車了，逛商場(chǎng)時(shí)正好順便看看，聽說(shuō)購(gòu)置稅政策馬上要調(diào)整，現(xiàn)在從各方面來(lái)看優(yōu)惠力度似乎不小，感覺可以考慮一下?！崩钆勘硎尽?/p>
據(jù)山西晚報(bào)·山河+記者了解，近期，一些銀行加碼“汽車金融”，并推出一系列購(gòu)車優(yōu)惠。比如，自11月16日起至12月31日，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)北汽集團(tuán)旗下北京越野新上市車型BJ40增程推出專屬優(yōu)惠，選擇該行汽車消費(fèi)貸款可享至高4500元金融補(bǔ)貼，車貸年化利率參考區(qū)間為0-6%（單利），擔(dān)保方式主要有抵押、信用、保證和質(zhì)押。
平安銀行汽車消費(fèi)金融同樣推出了年末購(gòu)車最低0息起的活動(dòng)，支持線上提交申請(qǐng)，1萬(wàn)起貸，至高100萬(wàn)元，貼息后新車貸款年化利率0-10%（單利），專人服務(wù)貸款審批。平安銀行表示，如果購(gòu)車額度不足，申請(qǐng)貸款時(shí)可根據(jù)車價(jià)提升額度，至高可貸100萬(wàn)元，如果購(gòu)車額度超出需求，則按實(shí)際貸款需求申請(qǐng)；0息為廠家貼息后利率，具體以實(shí)際貸款審批結(jié)果為準(zhǔn)。
在加碼汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷造勢(shì)之外，部分銀行也對(duì)該業(yè)務(wù)提前還款規(guī)則進(jìn)行了調(diào)整。為保障個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，提升服務(wù)水平，廣發(fā)銀行近日發(fā)布《關(guān)于調(diào)整廣發(fā)銀行個(gè)人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的公告》，調(diào)整后的內(nèi)容為，第1期還款日（含當(dāng)日）至第12期還款日（不含當(dāng)日）期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%。
根據(jù)廣發(fā)銀行今年4月發(fā)布的個(gè)人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)，按借款合同約定，借款人不得在第6期還款日（不含）前申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款；第6期還款日（含當(dāng)日）至第12期還款日（不含當(dāng)日）期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%；第12期還款日（含當(dāng)日）至第24期還款日（不含當(dāng)日）期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的：違約金比例為全部剩余本金的5%；第24期還款日（含當(dāng)日）后申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，無(wú)需支付違約金。
對(duì)比來(lái)看，廣發(fā)銀行此次對(duì)個(gè)人汽車貸款提還違約金收取標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，核心是取消了今年4月規(guī)定的“第6期還款日（不含）前不得申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款”的限制，允許借款人從第1期還款日（含當(dāng)日）起即可申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款，且第1期還款日（含當(dāng)日）至第12期還款日（不含當(dāng)日）期間申請(qǐng)的，違約金比例仍保持全部剩余本金的8%不變。
有業(yè)內(nèi)人士表示，調(diào)整的核心動(dòng)因是平衡風(fēng)險(xiǎn)收益與客戶體驗(yàn)。此前嚴(yán)格的還款限制雖能保障利息收入，但易引發(fā)客戶不滿；當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，車貸客戶對(duì)靈活還款的需求持續(xù)提升，寬松的提前還款規(guī)則或可增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，通過(guò)還款靈活性強(qiáng)化客戶黏性。
業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，未來(lái)，提前還款規(guī)則可能進(jìn)一步松綁，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，依據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)差異化設(shè)置違約金的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制或?qū)⒊蔀橼厔?shì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控與客戶權(quán)益的兼顧。
車主信用卡權(quán)益服務(wù)升級(jí)
近期，多家銀行圍繞汽車金融推出新款車主信用卡，或升級(jí)信用卡功能，從而進(jìn)一步優(yōu)化信用卡汽車消費(fèi)金融方案，提升車主信用卡權(quán)益。
近日，興業(yè)銀行攜手中國(guó)銀聯(lián)推出全新興業(yè)銀行銀聯(lián)車主信用卡金卡和白金卡（精銳版），旨在為“有車一族”及有購(gòu)車計(jì)劃的消費(fèi)者打造多元化汽車消費(fèi)金融方案，此次推出的信用卡不僅包含用車養(yǎng)車服務(wù)、購(gòu)物優(yōu)惠活動(dòng)、高顏值鏡面工藝卡面，還關(guān)注到客戶安心駕駛的需求，提供交通意外保險(xiǎn)、非事故道路救援等保障服務(wù)，白金卡客戶可額外享受優(yōu)惠購(gòu)代駕服務(wù)。興業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行車主信用卡的上市，是興業(yè)銀行攜手中國(guó)銀聯(lián)推動(dòng)“金融+出行”生態(tài)融合，打造涵蓋汽車服務(wù)、支付優(yōu)惠、安全保障的綜合性“車主生態(tài)圈”的舉措。
而興業(yè)銀行并非唯一一家推出新款信用卡的銀行。11月24日，平安銀行信用卡正式宣布，“平安好車主信用卡”全新升級(jí)。此舉是繼五大基礎(chǔ)保障升級(jí)后，落實(shí)中國(guó)平安“三省工程”的又一重要舉措。新卡分為動(dòng)感黑、平安橙兩個(gè)版本，其中平安橙版本率先上市，限量發(fā)行1萬(wàn)張。升級(jí)后的平安好車主信用卡聚焦車主生態(tài)場(chǎng)景，整合“用車、養(yǎng)車、出行”全周期服務(wù)，致力于為車主打造“省心、省時(shí)又省錢”的一站式車生活體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)從視覺到權(quán)益的全面升級(jí)。
另外，上述銀行的信用卡部門也于近期升級(jí)了汽車權(quán)益服務(wù)。例如，興業(yè)銀行為車主信用卡持卡客戶配備了“月月達(dá)標(biāo)領(lǐng)好禮”專屬活動(dòng)，消費(fèi)達(dá)標(biāo)次月即可在充電、加油或洗車等好禮中任選其一，白金卡客戶每月最高可領(lǐng)3次、全年至高省1800元，金卡客戶每月最高可領(lǐng)2次、全年至高省600元。
平安銀行則依托集團(tuán)“綜合金融+產(chǎn)銀聯(lián)動(dòng)”資源，升級(jí)圍繞車主高頻消費(fèi)場(chǎng)景，構(gòu)建覆蓋加油充電、養(yǎng)車服務(wù)與出行保障的多維權(quán)益體系，全面提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。例如，創(chuàng)新推出“省錢包”機(jī)制，持卡客戶網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)滿88元可獲1%返現(xiàn)，存入專屬“加油充電省錢包”，專項(xiàng)用于加油或充電抵扣，全年至高省480元；同時(shí)，首刷即贈(zèng)價(jià)值千元養(yǎng)車權(quán)益包，含途虎養(yǎng)車、高德代駕、一嗨租車等多平臺(tái)優(yōu)惠券。新戶專享加贈(zèng)最高168元立減金券包，進(jìn)一步降低優(yōu)質(zhì)服務(wù)使用門檻；進(jìn)一步升級(jí)出行期間個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)與意外醫(yī)療保障，并為首刷客戶加贈(zèng)全年最高3次航班延誤險(xiǎn)，航班到達(dá)延誤2小時(shí)即可賠付200元。結(jié)合“72小時(shí)盜刷免賠”“AI醫(yī)生免費(fèi)問(wèn)診”“多種還款及容時(shí)容差”“1V1企微客服”等基礎(chǔ)保障，構(gòu)建覆蓋用卡全周期的安全服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
除此之外，不少信用卡與車企聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展。例如，工商銀行信用卡中心近期推出的金融方案顯示，至2025年12月31日，購(gòu)北汽集團(tuán)旗下特定車型并辦理工銀信用卡，汽車分期可享最長(zhǎng)60期、最低0息（單利）。該方案通過(guò)廠商補(bǔ)貼形式，實(shí)現(xiàn)汽車車型、配置、廠商補(bǔ)貼及其他購(gòu)車權(quán)益。而中國(guó)銀行則聚焦綠色消費(fèi)，推出“中銀汽車·煥新分期”，與17家新能源汽車廠商開展深度全國(guó)性合作，為契合汽車以舊換新政策，該分期方案給客戶提供至高5年0息的優(yōu)惠利率，以此降低消費(fèi)者購(gòu)置新能源汽車的資金壓力，同時(shí)助力綠色出行相關(guān)政策落地。
購(gòu)車需考慮多重因素
事實(shí)上，“0利率”購(gòu)車并不新鮮。早在去年7月，特斯拉發(fā)布的購(gòu)車優(yōu)惠政策顯示，用戶當(dāng)月下單購(gòu)買指定版本車型，可以享受五年零利息政策。特斯拉官網(wǎng)信息顯示，彼時(shí)，有多家銀行加入了購(gòu)車優(yōu)惠的信貸支持陣營(yíng)中，參與金融特惠方案適用金融機(jī)構(gòu)包括招商銀行、平安銀行、微眾銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中國(guó)銀行等多家銀行。
近年來(lái)，隨著傳統(tǒng)行業(yè)信貸增長(zhǎng)速度放緩，不少銀行也將汽車消費(fèi)金融作為發(fā)力的重點(diǎn)，且競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈。特別是2025年以來(lái)，車貸原有的“高息高返”模式受到嚴(yán)控，多地監(jiān)管部門發(fā)文，要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改。所謂“高息高返”，通常指商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商的一種營(yíng)銷合作模式。為拓展金融業(yè)務(wù)，銀行以高額返傭吸引經(jīng)銷商向客戶推薦其車貸產(chǎn)品；經(jīng)銷商為促進(jìn)汽車銷售，會(huì)將部分傭金作為車價(jià)補(bǔ)貼，以此降低購(gòu)車總價(jià)。
如今，汽車金融領(lǐng)域由此前的內(nèi)卷競(jìng)爭(zhēng)逐漸轉(zhuǎn)向到“低收低返”的理性發(fā)展，尤其是銀行的汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，正加速告別粗放式擴(kuò)張，逐步邁入以場(chǎng)景化、數(shù)字化、個(gè)性化服務(wù)為核心的精細(xì)化運(yùn)營(yíng)新階段。業(yè)內(nèi)人士分析，目前，汽車金融發(fā)展的動(dòng)能正從傳統(tǒng)信貸增長(zhǎng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)優(yōu)化和產(chǎn)品創(chuàng)新，這不僅是監(jiān)管環(huán)境趨嚴(yán)、市場(chǎng)回歸健康的表現(xiàn)，也是車市從高速擴(kuò)張走向質(zhì)量提升階段的必然結(jié)果。
在郵儲(chǔ)銀行相關(guān)研究人士看來(lái)，如今，銀行年末扎堆加碼汽車消費(fèi)金融優(yōu)惠，主要為搶抓歲末消費(fèi)旺季，通過(guò)低利率、貼息補(bǔ)貼、高額度和靈活擔(dān)保等手段激活購(gòu)車需求，同時(shí)，在零售信貸增長(zhǎng)放緩、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的背景下，汽車貸款成為銀行穩(wěn)定增長(zhǎng)的核心抓手。
據(jù)山西晚報(bào)·山河+記者了解，當(dāng)前，在購(gòu)車市場(chǎng)上，消費(fèi)者選擇較多的是銀行汽車貸款、信用卡分期付款；此外，還有汽車金融公司貸款等可供消費(fèi)者選擇。
業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，購(gòu)車時(shí)不能只考慮“0利率”等因素，很多時(shí)候，0利率不等于0費(fèi)率，這種營(yíng)銷背后往往暗藏多重隱性成本。許多所謂免息分期實(shí)際收取3%至8%的服務(wù)費(fèi)或擔(dān)保費(fèi)，實(shí)際綜合年化利率可能超過(guò)8%。另外，部分經(jīng)銷商還通過(guò)提高貸款車型售價(jià)、減少置換補(bǔ)貼、取消贈(zèng)送裝潢等方式，隱性提高貸款客戶的購(gòu)車成本，形成“明降暗升”的價(jià)格錯(cuò)覺。因此，消費(fèi)者在選擇購(gòu)車貸款方案時(shí)，需要考慮多個(gè)因素，以確保最終的選擇符合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求。尤其是針對(duì)銀行或汽車金融公司提出的購(gòu)車金融方案，消費(fèi)者應(yīng)穿透營(yíng)銷迷霧，錨定成本、合約和現(xiàn)金流三大核心。一算真實(shí)成本，而非表面利率，警惕“免息”背后的高額手續(xù)費(fèi)；二查條款陷阱，重點(diǎn)核查提前還款違約金、保險(xiǎn)捆綁等隱性條款；三量?jī)攤芰Γ鹿?yīng)不超過(guò)家庭收入的30%，避免“車貸壓垮現(xiàn)金流”。在購(gòu)車時(shí)，消費(fèi)者首先應(yīng)選擇合規(guī)金融機(jī)構(gòu)，保障自身權(quán)益。建議優(yōu)先選擇銀行直貸而非第三方平臺(tái)，既能享受低利率又保證資金安全。除此之外，還需關(guān)注貸款期限、費(fèi)用結(jié)構(gòu)及還款政策等細(xì)節(jié)，選擇與自身收入周期匹配度高的方案，以降低整體融資成本、提升資金使用效率。
山西晚報(bào)·山河+記者 張珍
（責(zé)任編輯：梁艷）
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