修車貴、保費高一直讓新能源車主如鯁在喉，也令消費者購車時略感不安。盡管近年來多項有關新能源汽車維修和保險的政策紛至沓來，但并未徹底扭轉(zhuǎn)這一局面，或許標準先行為行業(yè)提供了另一種解題思路。
2025年12月29日，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會在京召開了“制定完善新能源汽車維修和理賠標準工作啟動會”，旨在落實國家金融監(jiān)督管理總局、工信部、交通運輸部、商務部等四部委聯(lián)合印發(fā)的《關于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）。隨著工作的啟動，一批與新能源汽車維修和理賠相關的標準將開始緊鑼密鼓地進入研究和起草程序。
“協(xié)會牽頭制定這些團體標準，不是為了設門檻、搞壁壘，而是為了在尊重市場機制的前提條件下，把實踐經(jīng)驗、整理數(shù)據(jù)和一線問題解決方案固化在標準中，通過明確規(guī)則、統(tǒng)一語言、規(guī)范流程，達到降低行業(yè)運行成本，減少不必要的摩擦和爭議，提升維修和理賠的透明度、公正性和可預期性的目的，讓標準真正來自行業(yè)，服務行業(yè)?！敝袊嚲S修行業(yè)協(xié)會會長張延華說。
電動汽車獨立維修被戲稱“高危職業(yè)”
在反壟斷要求之下，傳統(tǒng)燃油車企從10年前開始逐步開放售后體系，使得非授權(quán)維修廠具備了一定的汽車關鍵零部件維修能力。然而隨著智能電動汽車滲透率的提升，這些新品牌正在構(gòu)建“數(shù)字圍墻”：某些品牌的電池管理系統(tǒng)需云端授權(quán)才能解鎖，還有些品牌通過OTA升級直接切斷第三方診斷接口。
2025年3月，一則“修車工因維修國產(chǎn)新能源車被索賠700萬元”的新聞登上熱搜。當事人王師傅曾專修特斯拉多年，轉(zhuǎn)投國產(chǎn)新能源車市場后，卻因破解車輛加密協(xié)議、更換核心零部件等操作，接連收到多家車企起訴。
同樣是在去年，有媒體報道河南修車師傅張先生應客戶要求，為一輛新能源汽車更換了第三方電池，卻因此被車企以“非法改裝”和“破壞計算機系統(tǒng)”的罪名告上法庭。法院最終判決張師傅有期徒刑6個月，沒收違法所得，并處罰金8萬元。
《消費者權(quán)益保護法》第九條規(guī)定：消費者享有自主選擇商品或服務的權(quán)利。《機動車維修管理規(guī)定》明確提到，托修方有權(quán)自主選擇維修經(jīng)營者進行維修。不少車主認為，車是自己的，出了問題想去哪兒修、怎么修、換哪些零件，應該自己說了算，但車企顯然并不這么認為。2024年，某新能源品牌車主因在第三方維修機構(gòu)更換電機導致系統(tǒng)報錯，竟被遠程鎖定車輛，車主只得將車拖至指定售后維修網(wǎng)點，花費數(shù)千元做了全面檢測后，車輛才被解鎖。
2023年《汽車維修技術(shù)信息公開管理辦法》修訂版正式實施，明確要求車企向獨立維修商無差別公開維修技術(shù)信息，包括加密系統(tǒng)的診斷接口協(xié)議、軟件更新權(quán)限等。這一政策被視為打破車企“售后壟斷”的關鍵一步，但在實際執(zhí)行中，新能源車企卻往往以“數(shù)據(jù)安全”為由規(guī)避監(jiān)管，維修門店要么讀取不了數(shù)據(jù)，要么拿到數(shù)據(jù)不知道怎么修，要么獲取不到相關配件，要么修了以后被車企訴訟?？傊?，最后還是無法打破壁壘。
除了用“數(shù)字圍墻”將獨立維修廠排除在外，這些車企還用“政策圍墻”將消費者圈定在內(nèi)。國內(nèi)一些汽車品牌將“使用非授權(quán)渠道維修”列為三電系統(tǒng)質(zhì)保免責條款，造成車主不敢去維修廠修車，客觀上剝奪了車主的自主選擇權(quán)。
由于“數(shù)字圍墻”和“政策圍墻”的存在，新能源車主不得不接受“天價”維修或更換費用?！疤靸r”維修還帶來一個連鎖反應——新能源車保險費用相對較高。修車貴、保費高不僅困擾著車主，也讓不少消費者對購買新能源車產(chǎn)生了顧慮。只有多方形成合力才能打破困局，而就汽車后市場而言，標準先行是根基。
全國汽車維修標準化技術(shù)委員會魏顯威表示，《指導意見》明確提出，要“加強新能源汽車維修企業(yè)能力建設，建立完善維修和理賠標準，提升車輛維修和理賠標準化程度，降低新能源汽車全生命周期使用成本”，這充分體現(xiàn)了國家對標準化工作在行業(yè)治理、風險管控和高質(zhì)量發(fā)展中的技術(shù)性、引領性作用的高度重視。
他指出，新能源汽車的快速發(fā)展對傳統(tǒng)汽車維修標準體系提出了前所未有的新要求。一方面，技術(shù)形態(tài)發(fā)生了根本變化，有關動力電池、高壓系統(tǒng)、電驅(qū)系統(tǒng)、智能網(wǎng)聯(lián)等新技術(shù)的大量應用，維修行業(yè)的安全風險、技術(shù)復雜度和專業(yè)門檻顯著提高。另一方面，產(chǎn)業(yè)協(xié)同關系更加復雜，新能源汽車維修已不再是單個行業(yè)、單個企業(yè)內(nèi)部的問題，而是與保險理賠、零部件供應、數(shù)據(jù)平臺、檢測鑒定等多個環(huán)節(jié)形成了深度耦合。
張延華表示，隨著新能源汽車保有量的快速增長，與之配套的保險維修、售后服務體系的重要性日益凸顯。針對當前新能源車后市場存在產(chǎn)品服務供給不足、車輛維修和理賠標準體系亟待健全、新能源車生命周期使用成本有待降低等突出問題，《指導意見》提出了一系列深化改革、加強監(jiān)管、促進發(fā)展的系統(tǒng)性政策措施。汽車維修行業(yè)作為新能源汽車售后服務的主力軍，是保障車輛安全運行，提升用戶體驗，支撐保險風險減量管理不可或缺的重要力量。貫徹落實好指導意見，對于汽車維修行業(yè)而言，既是義不容辭的責任，也是轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效的重大機遇。
新能源車險政策實施一年已現(xiàn)積極信號
截至2025年6月底，全國機動車保有量達4.6億輛，其中汽車3.59億輛；全國新能源汽車保有量達3689萬輛，占汽車總量的10.27％。其中，純電動汽車保有量2553.9萬輛，占新能源汽車總量的69.23％。
中國汽車工業(yè)協(xié)會及多家市場機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)新能源乘用車月度零售滲透率于2025年年初首次突破50％大關后持續(xù)提升，至年末已穩(wěn)健攀升至60％左右。
伴隨保有量提升，新能源汽車保費也水漲船高。近日，國家金融監(jiān)督管理總局財險司司長尹江鰲表示，2025年新能源車險保費（含交強險）將突破2000億元，同比增長超過30％。
中國精算師協(xié)會和中國銀行保險信息技術(shù)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布的新能源車險賠付信息顯示：2024年，保險行業(yè)承保新能源汽車3105萬輛，保費收入1409億元，提供風險保障金額106萬億元，賠付率超過100％的車系有137個，承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損狀態(tài)。
中國精算師協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長張曉蕾介紹，車險費率回溯分析結(jié)果顯示，2024年新能源車險的車均風險成本約為燃油車的2.2倍，但保費僅是燃油車險的1.7倍，定價與風險的錯配導致險企經(jīng)營面臨巨大壓力。這里透露出一個信息，即保險公司承保新能源車賠錢，同時新能源車車主的保費還比燃油車貴，“車主喊貴、險企叫虧”的尷尬現(xiàn)狀待解。而據(jù)記者了解，因為持續(xù)虧損，一些保險公司直接拒絕為新能源汽車承保，車主給車上保險都成問題。
對此，多部門在2025年初聯(lián)合發(fā)布《指導意見》，直指行業(yè)核心痛點，一方面細化新能源車險分級，推動保費與風險精準匹配；另一方面針對網(wǎng)約車偽家用投保亂象，提出基本＋變動的組合產(chǎn)品模式，試圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新厘清家用與營運的風險邊界。
在《指導意見》的指引下，通過保險行業(yè)自身不斷調(diào)整，2025年，上市險企新能源汽車承保盈利情況有所好轉(zhuǎn)。中國平安提到，2025年上半年，實現(xiàn)承保新能源車575萬輛，同比增長49.3％，新能源車險保費收入217億元，同比增長46.2％。同時實現(xiàn)當期新能源車險業(yè)務承保盈利，成本呈可持續(xù)優(yōu)化趨勢。中國太保副總裁俞斌則稱，“新能源車險已進入盈利空間”。但不應忽視的是，中小險企一直未能走出新能源汽車承保虧損的泥沼。
當新能源車險盈利出現(xiàn)曙光，產(chǎn)業(yè)鏈上游的主機廠再也按捺不住。比亞迪、廣汽、吉利等車企早已通過收購或設立的方式，將觸角伸向保險領域。
比亞迪財險償付能力報告顯示，2024年末，比亞迪財險車均保費達到4500元，較2024年三季度下降200元。2025年8月比亞迪財險發(fā)布上半年償付能力報告透露，公司實現(xiàn)凈利潤3135萬元，綜合成本率降至101.23％，暫時扭轉(zhuǎn)了承保虧損的局面。
與此同時，2025年初中國保險行業(yè)協(xié)會按照市場化法治化原則，引導建立高賠付風險分擔機制，支持上海保交所搭建了“車險好投保”平臺。全國范圍內(nèi)經(jīng)營新能源車險的保險公司采用自愿參與（風險處置保險公司及償付能力不足的保險公司除外）的方式加入平臺。為方便客戶、提高效率，車險好投保平臺可按照續(xù)保優(yōu)先原則，向客戶推薦保險公司，由客戶自主選擇。中國保險行業(yè)協(xié)會、上海保交所有關負責人介紹，“車險好投?！逼脚_主要服務的對象是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車客戶。
除了保險公司和車企，電池企業(yè)也推出了相應的保險產(chǎn)品為車主減負。2025年7月，時代智慧科技（福建）有限公司旗下專注于保險科技業(yè)務的子公司——中汽數(shù)保（廈門）科技有限公司與海峽金橋財產(chǎn)保險股份有限公司聯(lián)合推出“新能源二手車動力電池衰減險”。在保險期內(nèi)，若車輛動力蓄電池容量衰減幅度超過約定幅度，海峽保險將承擔電池復容的相關費用，讓消費者告別電池衰減焦慮。
此外，比亞迪和寧德時代等企業(yè)還在持續(xù)推動的電池模塊化設計，希望通過降低單個電芯的更換成本，降低車主使用成本和保費溢價。
標準要來自一線且落地有聲
《指導意見》明確提出，由中國汽車維修行業(yè)協(xié)會會同保險業(yè)協(xié)會完善新能源汽車維修和理賠的標準，規(guī)范維修和理賠服務。
據(jù)悉，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會聚焦制約新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的標準缺失、規(guī)則不清、技術(shù)能力不均衡等限制問題，先后與中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會、部分地方汽車維修協(xié)會、主機廠、科研機構(gòu)、保險機構(gòu)、汽車維修企業(yè)、汽車檢測機構(gòu)等開展多輪的調(diào)研、交流和專題研討，充分聽取汽車維修、汽車保險定損理賠等相關領域一線意見，深入分析共性問題，避免關起門來定標準，力求制定出的標準可落地、有實效。協(xié)會共征集到相關標準提案40多項，經(jīng)專家論證、綜合評估，最終聚焦在行業(yè)反映最集中、保險理賠關聯(lián)度最高、技術(shù)復雜度較高的關鍵提案，以此形成了工作任務清單。
張延華介紹，解決新能源車險問題是跨行業(yè)的系統(tǒng)工程。為此，中國汽車維修行業(yè)協(xié)會主動加強與保險行業(yè)的協(xié)同聯(lián)動，與中國保險行業(yè)協(xié)會建立常態(tài)化的工作聯(lián)絡機制，成立工作專班，明確責任分工和推進路徑。此外還與中國保險行業(yè)協(xié)會、中國精算師協(xié)會、中國汽車工業(yè)協(xié)會簽署了促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展合作備忘錄，打通從車輛設計、生產(chǎn)，零部件供給再到維修作業(yè)、定損理賠的業(yè)務流程。
張延華強調(diào)，標準的制定將堅持“先急后緩、先共性再個性”的思路，重點圍繞動力蓄電池損傷判定與維修事故、車輛定損人員技能水平、電動專用裝置維修、輕量化車身維修、事故車輛常用零部件修復與更換判斷等方向，穩(wěn)妥推進團體標準建設工作。
具體來看，這些即將制定的標準應滿足幾項原則：第一，緊貼維修和保險理賠的實際需求。在標準框架設計中，充分考慮維修方案的選擇、費用核定等實際場景，減少因標準缺失導致的爭議和博弈。第二，突出安全與經(jīng)濟性并重，既強調(diào)動力電池、高壓系統(tǒng)等關鍵部件的維修安全底線，同時也通過標準化工藝、合理的評估手段，杜絕過度維修。第三，注重與現(xiàn)有的國家標準和行業(yè)規(guī)范的銜接。在充分借鑒已有成熟經(jīng)驗的基礎上，結(jié)合新能源技術(shù)的特點和維修行業(yè)的實際，進行細化和補充，避免重復建設。
魏顯威強調(diào)，沒有一套科學統(tǒng)一、可落實的維修與理賠相關標準體系，新能源車險高質(zhì)量發(fā)展就缺乏堅實的基礎。新能源汽車維修領域的標準建設至少要把握三個關鍵的方向。第一，標準要劃定安全底線。新能源車輛的高壓特性決定了維修標準必須把安全放在首位。在作業(yè)條件、技術(shù)流程、人員能力和設備要求等方面形成清晰剛性的規(guī)范，這是標準的生命線。第二，標準要促進維修與理賠協(xié)同。標準不僅要解決怎么修，也要為怎么定損和理賠提供客觀依據(jù)，減少爭議，降低摩擦成本，推動形成維修行業(yè)、保險機構(gòu)、消費者之間更加透明、可預期的運行機制。第三，標準要具備可實施和推廣的現(xiàn)實基礎。既要充分吸收主機廠和先進企業(yè)的技術(shù)經(jīng)驗，也要充分考慮維修企業(yè)類型多樣、區(qū)域發(fā)展不平衡的實際情況，確保標準落得下、用得好、推得開。
魏顯威表示，全國汽車維修標準化委員會與中國汽車維修行業(yè)協(xié)會，在標準立項論證、技術(shù)路線把關、標準協(xié)調(diào)銜接等方面加強配合，推動團體標準與國家標準、行業(yè)標準之間的協(xié)同發(fā)展，避免重復建設和標準沖突，共同維護我國汽車維修標準體系的系統(tǒng)性和權(quán)威性。
中國精算師協(xié)會副秘書長李勁松表示，精算師協(xié)會持續(xù)組織開展新能源汽車安全性與維修經(jīng)濟性研究，高度重視新能源汽車出險率和維修成本較高、部分車型保險風險與價格不匹配、少數(shù)車輛投保不暢、部分車型保費較高、新能源車險經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象，以及新能源汽車維修社會化程度不高、部分配件換件率高、配件價格偏高等現(xiàn)實問題。下一步，該協(xié)會將依照《促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展合作備忘錄》，與其他協(xié)會圍繞技術(shù)標準共建、數(shù)據(jù)共享與研究、維修體系優(yōu)化、政策建議與行業(yè)倡導等重點領域深化合作，推動構(gòu)建協(xié)同發(fā)展、良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
（責任編輯：蔡文斌）
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