持續(xù)推動(dòng)鄉(xiāng)村全面振興離不開金融活水的精準(zhǔn)滴灌。中國(guó)人民銀行在日前發(fā)布的《2025年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中表示，今年上半年，繼續(xù)組織實(shí)施金融支持鄉(xiāng)村全面振興五大專項(xiàng)行動(dòng)，強(qiáng)化糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村建設(shè)、鄉(xiāng)村治理等重點(diǎn)領(lǐng)域融資保障。但也要看到，目前金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興仍面臨諸如授信難、抵押物不足等瓶頸問題，商業(yè)銀行亟需優(yōu)化和探索新的服務(wù)方式，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的可得性和覆蓋面。
強(qiáng)化涉農(nóng)政策引領(lǐng)
今年上半年，金融管理部門持續(xù)強(qiáng)化政策引領(lǐng)，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)下沉服務(wù)，圍繞高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、設(shè)施農(nóng)業(yè)建設(shè)、種業(yè)振興等涉農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域，加大信貸投放，通過持續(xù)的金融要素保障，鄉(xiāng)村全面振興取得顯著成效。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，保障糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品金融供給。進(jìn)一步加大對(duì)生物育種、農(nóng)機(jī)裝備、智慧農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的金融投入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。與此同時(shí)，為激勵(lì)引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)涉農(nóng)、小微和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放，中國(guó)人民銀行決定增加支農(nóng)支小再貸款額度3000億元。自2025年4月1日起，將支農(nóng)再貸款和支小再貸款合并為支農(nóng)支小再貸款，并優(yōu)化管理方式，更好發(fā)揮政策激勵(lì)引導(dǎo)作用。
中國(guó)銀行研究院研究員杜陽(yáng)表示，支農(nóng)支小再貸款是人民銀行運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌“三農(nóng)”領(lǐng)域的重要手段。通過低成本的再貸款資金，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微主體的信貸投放，有助于降低農(nóng)業(yè)融資成本，提高金融資源配置效率。近年來，該工具為破解“三農(nóng)”融資瓶頸、提高金融機(jī)構(gòu)“敢貸、愿貸、能貸”積極性提供制度支撐，有效提升了農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和精準(zhǔn)度，是金融服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興的核心抓手之一。
在一系列政策引導(dǎo)下，更多金融活水源源不斷流進(jìn)鄉(xiāng)村沃土“，三農(nóng)”領(lǐng)域取得較快發(fā)展。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)開化農(nóng)商銀行等金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)推進(jìn)支農(nóng)支小，加大對(duì)茶葉加工、鄉(xiāng)村文旅等領(lǐng)域信貸支持，持續(xù)做好鄉(xiāng)村全面振興金融服務(wù)。此外，江蘇銀行圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈需求，強(qiáng)化全鏈條涉農(nóng)金融供給，該行宿遷分行探索村辦企業(yè)貸款幫扶模式，支持村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
總的來看，今年二季度涉農(nóng)金融投放增量擴(kuò)面。2025年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2025年二季度末，農(nóng)村貸款余額38.95萬億元，同比增長(zhǎng)7.4%，上半年增加2.15萬億元。農(nóng)戶貸款余額18.59萬億元，同比增長(zhǎng)3.7%，上半年增加3934億元。農(nóng)業(yè)貸款余額6.9萬億元，同比增長(zhǎng)8.1%，上半年增加5451億元。
深耕縣域市場(chǎng)已成為商業(yè)銀行新興業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，這一點(diǎn)在多家銀行近期的半年報(bào)中也有所體現(xiàn)。當(dāng)前，我國(guó)持續(xù)強(qiáng)化“三農(nóng)”工作全局性、戰(zhàn)略性部署，為商業(yè)銀行服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略、深耕縣域鄉(xiāng)村帶來重大機(jī)遇。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)銀行要持續(xù)聚焦主責(zé)主業(yè)，進(jìn)一步強(qiáng)化鄉(xiāng)村全面振興重點(diǎn)領(lǐng)域金融供給，聚焦國(guó)家糧食安全、鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)和鄉(xiāng)村建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，為鄉(xiāng)村全面振興提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。
科技賦能提質(zhì)增效
在數(shù)字金融浪潮的推動(dòng)下，農(nóng)村金融服務(wù)正經(jīng)歷著深刻變革。金融監(jiān)管部門引導(dǎo)商業(yè)銀行豐富鄉(xiāng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)，努力為“三農(nóng)”領(lǐng)域各類客群提供信貸等綜合化金融服務(wù)?！蛾P(guān)于扎實(shí)做好2025年“三農(nóng)”金融工作的通知》提出，銀行機(jī)構(gòu)要利用科技賦能，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升涉農(nóng)信貸服務(wù)質(zhì)效。
農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)多、服務(wù)廣，在鄉(xiāng)村全面振興過程中扮演著重要角色，更要加快運(yùn)用數(shù)字金融，緩解一些制約涉農(nóng)主體融資的難題。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)泰順農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，基于春耕、“三夏”生產(chǎn)資金需求“短、頻、急”的特點(diǎn)，銀行在網(wǎng)格化走訪的基礎(chǔ)上要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打通數(shù)據(jù)壁壘，利用數(shù)據(jù)模型精準(zhǔn)評(píng)估和識(shí)別涉農(nóng)主體的融資痛點(diǎn)，通過加大小額信用貸款授信，助力農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增收。此外，借助支付服務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化鄉(xiāng)村地區(qū)支付環(huán)境，幫助農(nóng)戶拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。
隨著手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等越來越便捷，涉農(nóng)貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放基本實(shí)現(xiàn)全流程線上化操作，農(nóng)民足不出戶即可享受金融服務(wù)。然而，數(shù)字金融在服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興過程中仍面臨不少難點(diǎn)。杜陽(yáng)認(rèn)為，一是“數(shù)字鴻溝”問題突出，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，老年人、低學(xué)歷人群對(duì)智能設(shè)備和數(shù)字金融工具掌握有限，影響普及效率。二是信息不對(duì)稱問題依然存在，農(nóng)戶信用信息不全、資產(chǎn)評(píng)估困難，限制了信貸風(fēng)控能力。三是服務(wù)模式尚未完全適應(yīng)農(nóng)村差異化需求，部分金融產(chǎn)品過于標(biāo)準(zhǔn)化，缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)周期性、季節(jié)性、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特征的適配。
對(duì)此，中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫秀根表示，針對(duì)種植大戶，銀行可以結(jié)合其種植農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)趨勢(shì)以及歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，推出靈活的貸款產(chǎn)品。在種植前期提供資金用于購(gòu)買種子、化肥等生產(chǎn)資料，在收獲期根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品銷售情況調(diào)整還款計(jì)劃，降低農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)貸款的快速審批和發(fā)放，靈活設(shè)置還款期限和額度，加快提高“三農(nóng)”融資效率。
“當(dāng)前要加快夯實(shí)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，推進(jìn)數(shù)字金融發(fā)展以提高服務(wù)‘三農(nóng)’質(zhì)效，政府相關(guān)部門應(yīng)建立并完善信用信息共享平臺(tái)，為銀行提供更全面的客戶畫像，降低信息不對(duì)稱帶來的風(fēng)險(xiǎn)?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬認(rèn)為。
專家建議，應(yīng)加快構(gòu)建農(nóng)村信用評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶和小微企業(yè)的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與智能審批。天眼查數(shù)據(jù)研究院研究員陳哲表示，銀行等金融機(jī)構(gòu)要強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)管理，做好企業(yè)股東信息、農(nóng)戶等數(shù)據(jù)保護(hù)，防止信用信息泄露引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。
優(yōu)化小微貸款供給
經(jīng)過10余年發(fā)展，我國(guó)普惠金融服務(wù)體系愈加完善，取得了長(zhǎng)足發(fā)展。目前已基本形成由銀行信貸等組成的全方位、多層次金融服務(wù)體系，在服務(wù)小微企業(yè)、支持鄉(xiāng)村全面振興中發(fā)揮出重要作用。
招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，銀行業(yè)是普惠金融服務(wù)的主體，商業(yè)銀行、政策性銀行等應(yīng)立足各自功能定位和服務(wù)特點(diǎn)，搶抓普惠金融機(jī)遇，持續(xù)提升供給能力和供給水平。
以金融服務(wù)普惠小微企業(yè)為例，今年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額36萬億元，同比增長(zhǎng)12.3%。支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制建立以來，多地積極推動(dòng)該機(jī)制走深走實(shí)，普惠小微貸款持續(xù)賦能縣域鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在山東東營(yíng)市，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局利津監(jiān)管支局以這一機(jī)制為契機(jī)，引導(dǎo)轄內(nèi)東營(yíng)銀行等金融機(jī)構(gòu)聚焦黃河口灘羊產(chǎn)業(yè)養(yǎng)殖難點(diǎn)，從養(yǎng)殖周期、資金流轉(zhuǎn)等細(xì)節(jié)切入，有效破解養(yǎng)殖區(qū)改造、育種擴(kuò)繁配套、養(yǎng)殖戶購(gòu)買飼料等融資難題。今年上半年，利津縣灘羊貸款余額達(dá)24.11億元，較年初增加5.82億元。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，也是我國(guó)金融體系服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，長(zhǎng)期存在融資難、融資貴等問題，提高融資效率對(duì)于助力小微企業(yè)發(fā)展具有重要意義。
在推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興過程中，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等諸多領(lǐng)域都需要大量的金融支撐。莫秀根表示，商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)肩負(fù)著重要使命，從提升普惠金融服務(wù)角度看，銀行做好創(chuàng)新金融、續(xù)貸服務(wù)等，也是提升涉農(nóng)金融服務(wù)質(zhì)效、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵舉措。
董希淼建議，接下來，還應(yīng)優(yōu)化農(nóng)村金融體系，構(gòu)建銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各司其職、協(xié)同配合的多層次、差異化農(nóng)村金融體系，同時(shí)還要避免大型機(jī)構(gòu)過度下沉給中小機(jī)構(gòu)帶來的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”。此外，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社改革的頂層設(shè)計(jì)和指導(dǎo)，繼續(xù)深化新一輪農(nóng)信社改革，增強(qiáng)農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。
（據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）
（責(zé)任編輯：梁艷）
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