7月14日，中國人民銀行信貸市場司司長彭立峰在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，提振消費是2025年經濟工作首要的重點任務。消費是拉動經濟增長的主引擎之一，而提振消費往往離不開消費金融的助力。消費金融在居民經濟生活中扮演著重要角色，金融機構在加大消費金融供給的同時，還應著力解決制約消費金融發(fā)展的堵點問題，加快釋放居民消費新動能。
加大消費信貸
近年來，金融機構以提振消費為己任，加大消費信貸供給力度，把金融產品融入消費場景中，更好滿足消費領域的金融需求。金融支持消費力度逐步加大，2024年末全部消費貸款余額58.7萬億元，是2010年末的7.8倍。
近日，中國人民銀行、國家金融監(jiān)督管理總局等6部門聯(lián)合印發(fā)的《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》提出，支持金融機構聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)”等重點消費場景，持續(xù)推進支付便利化建設。隨著消費品以舊換新等提振消費舉措的出臺，為金融機構深耕消費市場指明了方向。
圍繞促消費的系列增量政策，中小金融機構加碼促消費力度，以此提升居民消費能力和意愿。長沙銀行近期發(fā)布金融支持消費行動方案，將圍繞以舊換新、住房消費、文娛餐飲等方面，從消費者、商戶兩端精準發(fā)力，激活消費動能。浙江農商聯(lián)合銀行轄內吳興農商銀行等金融機構聚焦新市民消費場景，創(chuàng)新消費信貸產品與服務，有效滿足新市民群體租房裝修、子女教育等方面的消費需求。
消費金融公司作為金融體系必要的有益補充，應拓寬金融服務場景，有效滿足長尾客群合理的消費信貸需求。比如，興業(yè)消費金融緊扣寵物經濟、母嬰消費、健康管理等細分領域，將金融服務融入年輕人的生活點滴，滿足了消費升級需求。中原消費金融與鄭州市花園路萬達坊聯(lián)合打造促消費主題活動，將信貸服務嵌入消費體驗中，實現(xiàn)了金融服務與消費需求的無縫對接。
當前，銀行、消費金融公司等機構不斷完善促消費舉措，加快完善多層次消費金融供給體系，為消費市場穩(wěn)定發(fā)展提供重要支撐。然而，還要看到消費金融在一些領域還存在諸多挑戰(zhàn)。比如，個別領域信貸供給質量偏弱，增加了居民綜合消費支出；金融產品與居民消費需求之間尚未完全匹配，導致居民消費意愿不強。
消費信貸的使用場景、便捷程度和良好體驗是消費者選擇的重要考量，也是提振消費、增強居民消費動力的重要因素。招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼認為，金融機構可打造“場景+金融”新生態(tài)，實現(xiàn)終端客戶的多場景觸達，構建消費金融朋友圈、生態(tài)圈。隨著促消費政策加力擴圍，金融機構要加快推動消費措施與信貸產品有機融合，并通過發(fā)放折扣券、分期免息等多種方式讓利消費者。
強化重點領域
近年來，提振消費的相關政策不斷加碼，引導金融機構創(chuàng)新推出多元消費信貸產品和服務模式，促進信貸資金流向促消費的重點領域，激發(fā)居民敢消費、愿消費的潛能。
提振消費離不開金融支持。5月9日，中國人民銀行印發(fā)《關于設立服務消費與養(yǎng)老再貸款有關事宜的通知》，設立了5000億元服務消費與養(yǎng)老再貸款，專門用于激勵引導金融機構加大對服務消費重點領域和養(yǎng)老產業(yè)的金融支持。
中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)的《提振消費專項行動方案》提出，強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率。支持金融機構按照市場化、法治化原則優(yōu)化個人消費貸款償還方式，有序開展續(xù)貸工作。
中國人民銀行信貸市場司負責人車士義表示，人民銀行將認真落實《提振消費專項行動方案》要求，強化部門協(xié)同配合，加大對文旅、養(yǎng)老、體育等消費重點領域經營主體的金融支持，促進消費相關產業(yè)、相關企業(yè)發(fā)展壯大。加強對消費基礎設施、商貿流通體系建設等專業(yè)化金融服務，促進提升消費供給質量和能效。推動金融與財政貼息、減稅降費等政策共同發(fā)力，支持增加高質量消費產品和服務供給，提升人民群眾消費滿意度。
為進一步推動促消費與惠民生有機融合，金融監(jiān)管部門印發(fā)相關通知，引導金融機構發(fā)展消費金融。今年以來，金融監(jiān)管總局從便利金融服務、營造良好消費環(huán)境出發(fā)，提出優(yōu)化消費金融政策的具體舉措。比如，一是兼顧供需，統(tǒng)籌加大對居民消費需求與消費供給主體的金融支持。二是適度優(yōu)惠，針對長期、大額消費需求，從消費貸款額度、期限等方面給予支持。
銀行積極響應國家促消費號召，深入開展消費金融服務，通過金融創(chuàng)新和服務升級提振消費。建設銀行相關負責人表示，該行通過發(fā)布《消費金融專項行動方案》，以“提振消費擴內需，消費金融在行動”為主題，部署一系列消費金融服務舉措，加強重點領域的綜合金融服務。優(yōu)化支付結算功能，提升消費支付便利性；完善商戶端貸款、收單、開戶、賬戶結算、投資理財、信用卡特惠商戶服務等一攬子金融服務功能，持續(xù)提升金融服務支持力度。
中央財經大學中國互聯(lián)網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，消費增長需要消費者有消費能力和消費意愿，強化重點領域金融服務是增強消費意愿的有效途徑。創(chuàng)新發(fā)展消費金融，只有不斷優(yōu)化金融服務、精準識別消費者需求，才能充分滿足消費者多元消費需求。
發(fā)力數字金融
中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”以來，數字金融成為金融機構轉型升級和提升競爭力的重要驅動力。近年來，金融機構緊抓數字科技帶來的機遇，大力推進數字化轉型，這也為我國消費金融市場的壯大提供了重要支撐。
歐陽日輝表示，傳統(tǒng)消費金融業(yè)務更加依賴線下網點、人工推廣等方式，存在獲客成本高、覆蓋范圍有限、客戶畫像模糊等問題。而數字化轉型能夠通過技術手段優(yōu)化這一過程，比如借助大數據分析用戶的消費習慣、信用特征、行為軌跡等數據，構建多維度客戶畫像，識別潛在需求人群，實現(xiàn)“按需推送”而非盲目營銷，在降低獲客成本的同時提升轉化率。金融機構還可以將貸款申請、資料提交、審批、放款等環(huán)節(jié)遷移至線上，用戶通過手機即可完成所有操作，無需線下奔波。這種“零接觸”服務不僅提升了客戶體驗，還能突破地域限制，覆蓋偏遠地區(qū)或傳統(tǒng)網點難以觸達的客群。
實際上，金融機構的數字化轉型，本質上是通過數字技術對業(yè)務全流程進行重構與升級，打破傳統(tǒng)模式的局限，實現(xiàn)業(yè)務效率、服務能力、風險控制等多維度的提升。這種賦能并非簡單的技術疊加，而是從底層邏輯上改變業(yè)務運行的方式。通過發(fā)力數字金融，有助于全面賦能消費金融業(yè)務流程重塑、價值創(chuàng)造、風險管理。
為精準匹配我國居民消費需求升級、結構優(yōu)化，商業(yè)銀行加快向數字化、生態(tài)化、綜合化轉型。中國郵政儲蓄銀行行長劉建軍表示，該行數字金融賦能增強，上線新一代公司業(yè)務核心系統(tǒng)等449項工程，發(fā)布首個自有大模型“郵智”，自主研發(fā)系統(tǒng)占比提升至80%。
以大模型為例，當下的金融機構為提升競爭力，積極擁抱大模型。海爾消費金融首席信息官梁樹峰表示，金融科技已進入人工智能（AI）驅動業(yè)務重構的新紀元，大模型技術正推動行業(yè)從效率提升向價值重塑的跨越，成為催生金融新質生產力的核心引擎。AI不再是輔助工具，而是定義新業(yè)務模式的核心動能。在這一階段，技術不僅能提升效率，更能從根本上改變金融服務的底層邏輯，推動金融行業(yè)更好滿足用戶消費需求。
隨著數字金融持續(xù)賦能，金融機構展業(yè)范圍將更加廣闊。專家建議，金融機構還應持續(xù)完善數據模型風險管理，實現(xiàn)對客戶風險識別數據化、反欺詐防控智能化、風險評級實時化管理，形成對消費信貸業(yè)務全流程的風險防控。
（據《經濟日報》）
（責任編輯：梁艷）
晉公網安備 14090202000008號 
